Tasso fisso o variabile: come scegliere
Rata certa o rata che segue il mercato: cosa cambia, per chi conviene e cosa chiedere alla banca.
Fisso o variabile è la domanda che tutti fanno in banca.
Non esiste una risposta giusta per tutti. Esiste quella giusta per te, per il tuo reddito e per quanto rischio vuoi correre.
In breve
- Con il tasso fisso la rata resta uguale per tutta la durata.
- Con il variabile la rata segue i tassi di mercato: può scendere, ma anche salire.
- Conta quanto margine hai tra rata e reddito, e per quanti anni ti impegni.
Il tasso fisso
La rata è decisa al momento della firma e non cambia più. Sai fin dal primo giorno quanto pagherai, ogni mese, fino all'ultima rata.
In cambio, il tasso di partenza è spesso più alto di quello variabile, e se i tassi scendono non ne approfitti.
Il tasso variabile
Il tasso è formato da un indice di mercato, di solito l'Euribor, più una quota fissa della banca, lo spread. Quando l'indice cambia, cambia la rata.
Se i tassi scendono paghi meno. Se salgono, la rata può crescere anche molto, come è successo tra il 2022 e il 2023.
Le soluzioni intermedie
- Variabile con tetto: la rata segue il mercato, ma il tasso non può superare un limite fissato nel contratto.
- Misto: a scadenze stabilite puoi passare dal fisso al variabile, o viceversa.
Come scegliere
- Il margine: se la rata è già vicina a un terzo del reddito, un aumento ti metterebbe in difficoltà. Il fisso ti protegge.
- La durata: più anni, più incertezza sui tassi.
- I tuoi progetti: se pensi di estinguere o ridurre il mutuo presto, il variabile pesa meno.
- Il tuo carattere: se una rata che cambia ti toglie il sonno, la risposta è già lì.
E se un domani le condizioni cambiano, puoi sempre valutare la surroga, cioè spostare il mutuo in un'altra banca senza costi.
Cosa chiedere alla banca
- Il TAEG: comprende il tasso e quasi tutti i costi del mutuo, come istruttoria, perizia, imposte e polizze obbligatorie. Restano fuori, per esempio, le spese del notaio.
- La simulazione della rata, anche con tassi più alti, se scegli il variabile.
- Come funziona l'estinzione anticipata. Per i mutui sulla casa la legge esclude le penali, ma conviene conoscere tempi e modalità.
La scelta giusta è quella che ti fa dormire sereno, oggi e tra dieci anni.
Prova il calcolo con i tuoi numeri: poi ti aiutiamo a prepararti per la banca.
Consulente immobiliare. Nel settore dal 2014, oggi con 12 agenzie affiliate Tecnocasa tra le province di Viterbo e Roma e oltre 60 collaboratori.
Fonti
Le informazioni hanno carattere generale e sono aggiornate alla data di pubblicazione. Per il tuo caso specifico parla con il notaio o con un professionista.