Surroga del mutuo: quando conviene cambiare banca
Spostare il mutuo in un'altra banca senza costi: come funziona, cosa puoi cambiare e quando ne vale la pena.
Il mutuo che hai firmato anni fa non è per sempre.
Se oggi un'altra banca ti offre condizioni migliori, puoi portarlo da lei. Senza costi.
In breve
- Con la surroga sposti il mutuo in un'altra banca: l'ipoteca resta la stessa.
- Per te che chiedi la surroga è gratuita: niente penali, niente spese.
- Puoi cambiare tasso e durata, ma non aumentare l'importo.
Come funziona
La nuova banca paga il debito residuo alla vecchia e prende il suo posto, con la stessa ipoteca. Per te cambia solo il contratto: nuove condizioni, nuova banca.
La banca di partenza non può opporsi. E non può farti pagare penali o spese per l'estinzione.
Cosa puoi cambiare
- Il tasso: per esempio da variabile a fisso, o un fisso più basso.
- La durata: allungarla per abbassare la rata, o accorciarla per pagare meno interessi.
L'importo resta il debito residuo. Se ti serve liquidità in più, non è surroga: è un nuovo mutuo, con i suoi costi.
I tempi
La surroga va completata entro 30 giorni lavorativi da quando chiedi alla nuova banca di avviarla. Se il ritardo dipende dalla banca di partenza, questa deve risarcirti l'1% del mutuo per ogni mese, o frazione di mese, di ritardo.
Quando conviene
- Quando la differenza di tasso è significativa.
- Quando mancano ancora molti anni e il debito residuo è importante.
- Quando vuoi passare da variabile a fisso per avere una rata certa.
Prima di cambiare banca, chiedi alla tua se rinegozia: a volte basta una telefonata.
Attenzione alla detrazione degli interessi. Con la surroga, per le nuove regole sui redditi oltre 75.000 euro conta la data del nuovo contratto. Se rientri in quei redditi, verifica con il commercialista prima di firmare.
Un mutuo si sceglie bene il giorno del rogito. Ma si può migliorare anche dopo.
Prova il calcolo con i tuoi numeri: poi ti aiutiamo a prepararti per la banca.
Consulente immobiliare. Nel settore dal 2014, oggi con 12 agenzie affiliate Tecnocasa tra le province di Viterbo e Roma e oltre 60 collaboratori.
Fonti
Le informazioni hanno carattere generale e sono aggiornate alla data di pubblicazione. Per il tuo caso specifico parla con il notaio o con un professionista.